買錯了保險,你就買了風險!

FEBRUARY 4, 2021

我從事保險行業這些年裹,見過的客戶沒有一千也有幾百人了,從基層人士到上億身家的客人當中,無論哪個階層,我發現他們大多數人對於保險和理財的看法都存有或多或少的誤區。以下根據我的一點經驗簡單做個分類:


1.「保險買過儲蓄也做過一點了,不用管了」


首先我要恭喜你!至少你擁有一個好的初步概念也有實際行動了!但我想提提你的是財富管理從來不是一步到位的,就等於當你還是中學生的時侯跟你工作十年後相比,你的想法和生活已經很不一樣了是嗎?那你為什麼覺得以前剛畢業時買的保險,甚至是你父母以前幫你買過的保險會適合你現在的需求呢?


除非當初買的時侯已經有考慮到一切將來的情況,而當時的財政狀況足夠你提早做出妥善的安排。不然,用著十年前買的保險就等於一個成年人穿著一件童裝一樣。


你的生活開支及收入 / 家庭人數 / 家人年紀和身體情況等都會隨時間改變,而且保險產品每隔一般時間都會進行一定程度的創新與改進,定時檢視自己的保障 / 理財計劃來確保自己現在的配置仍合時宜是非常重要的!


2. 「買是買了,但後來發現原來根本不適合自己。」


這個情況非常常見,但是為什麼人們很容易會買錯呢?因為很多人在買保險的時候其實都不太知道自己想要什麼或者需要的是什麼,但又不是每個人都很幸運地遇到一個真的懂得給你指引、也出心出力幫你設計合適計劃的代理人。這導致很多人可能會配置了不符合其財務狀況的計劃或不能提供適切保障或投資風險水平錯配的計劃。


很多人第一次買保險或者為自己做投資計劃時就像隻盲頭蒼蠅,要麼隨便買點,要麼別人給你推銷什麼你買什麼,或者朋友說…/網上說… 你就跟著去。但是我想問,便宜就好嗎?朋友做這行就得找他嗎?別人推介的就是好的嗎?每個人都是獨立個體,背景、性格、想法和實際所需的都有點不一樣。你需要的是一個真的能引導你找出答案的「理財顧問」而不是「保險銷售員」。


3. 「要理賠的時候竟然賠不到?!」


這個是最慘的情況但我也見過不少次,保單的本質就是一份合約,而且很可能是你一生當中簽過最重要的一份合約之一,但是很多人去購買保險的時候卻像買菜一樣隨便。


首先,請買對險種!例如只買了意外險,生病住院的情況下當然賠不了;或者買了比較便宜的危疾,在病情未達要求前未必能獲得賠償。不要以為以上想法很蠢不可能會犯,事實上不少客戶根本不知道自己買了什麼。


其次,你找對代理人了沒有?這並不代表找個熟人就沒問題。代理人的經驗、學歷、操守都十分重要。學歷不是最重要但卻是一個基礎:不論在投保或理賠時,或展示投資收益回報時皆有很多不著眼但極為重要的細節要注意。如果代理人沒有對法律文件基礎的理解能力和處理理賠的經驗,若在投保過程中存在有心或無意的失誤,以後保險合約出現什麼爭議,吃虧的還是你自己。


第三,不要怕麻煩。年紀愈大累積的醫療記錄便愈多。在健康申報時,負責任的代理人總是不厭其煩地問你詳情,而這些詳情有時候可能會引致保險公司要求投保前體檢、不保事項或加價等。相信我,沒有一個代理人希望程序複雜化的,他如實為你申報只是為了保障你。


我偶爾會聽到一些客戶說「這麼麻煩,某某公司說不用申報,我跟他買好了」、「還要去體檢?要加價?那我不買了」。我必須提醒大家,保險的申報是根據「最高誠信」的原則,大部分保險公司的計劃和核保概念都相差不大,該申報的還是要申報,我們見過的拒賠個案大部分都是因為未如實披露。投保時省了一些「麻煩」只會讓你理賠時出現更大的麻煩;有的人甚至接收回佣,這無疑是在自己身邊放置一個計時炸彈,不要以為自己撿了便宜,可能你是撿到的是風險。


4. 「我不懂 / 我不想知道 / 遲一點再說 / 跟我沒關係 / 保險都是騙人的!」


看到這裹你可能很擔心買錯或者買完還是錯,那不如不要想不買算了。這無疑是「斬腳趾避沙蟲」,逃避是沒有用的,有沒有想過,當你以為你不買保險其實你已經買了保險,只是承保你風險的是保險公司還是你自己的錢包而已。


問問你自己,如果以你自己的財力去開一家保險公司,你敢不敢向你的公司投保?一旦風險來臨,你能承受得住而不影響身邊的人嗎?如果不行,那為什麼你現在卻敢投保在自己身上呢?


如果你像李嘉誠一樣富有,你大可以不買保險,但是哪怕他本人也說過:「別人都說我很富有,擁有很多的財富,其實真正屬於我個人的財富,是給我自己和親人買了充足的人壽保險。」


李先生無疑是一個很有想法的成功商人,保險這一個特殊的金融工具,用對了,它便為你所用。有關保險的具體運用和相關的「法商」知識,應尋求專業理財顧問了解屬於你的保障內容。


(以上文章內容,純屬作者個人意見,與本台/ 網站立場無關。內容僅供參考, 不應視為專業及/或法律意見。任何人士在需要時應自行尋求認可專業人士及/或律師之意見與指導 )

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